変動金利と固定金利はどっちがいい？住宅ローンで後悔しない選び方

そもそも変動金利と固定金利は何が違う？

一番大きな違いは、簡単に言うと

「将来、金利が変わるかどうか」です。

変動金利とは？

変動金利は、市場金利などの変化に応じて

住宅ローンの金利が見直されるタイプです。

将来的に金利が上昇すれば、

毎月の返済額や総支払額が増えます。

固定金利とは？

固定金利は、

一定期間または返済期間全体の

金利を固定するタイプです。

代表的なのが「フラット35」のような

全期間固定型です。

フラット35は、借入時に返済終了までの

借入金利と返済額が確定するため、

月の支払いが安定する特徴があります。

変動金利のメリット・デメリット

まずは変動金利について見てみましょう。

変動金利のメリット

一番のメリットは、借入時の金利が低いことです。

金利が低ければ、その分だけ毎月の返済額や

支払う利息を抑えられる可能性があります。

 

例えば、

「毎月の住宅費をできるだけ抑えたい」

「教育費や貯蓄にもお金を回したい」

という方には、

変動金利が選択肢になりやすいです。

変動金利のデメリット

最大のデメリットは、

将来の金利上昇リスクがあることです。

もし将来的に市場環境が変われば

金利が上昇する可能性があります。

 

そのため、

「借りられる限度額ギリギリまで借りる」

「今の金利だから返済できる」

という計画の場合は注意が必要です。

固定金利のメリット・デメリット

次に固定金利です。

固定金利のメリット

固定金利の大きなメリットは、

将来の返済額を予測しやすいことです。

 

例えば子育て世帯の場合、

・これから教育費が増える

・車の買い替えがある

・将来の収入がどうなるか分からない

といった不安があります。

その中で住宅ローンの返済額が

変わらないというのは、

家計管理上の安心材料になります。

固定金利のデメリット

一方で、固定金利は変動金利より

金利が高く設定されています。

仮に金利が上昇しなかった場合には、

結果的に変動金利より

多くの利息を支払う可能性があります。

 

「安心を買う代わりに、

現在の返済負担が大きくなる」

というのが固定金利の特徴のひとつです。

じゃあ結局、どっちがいいの？

ここが一番知りたいところですよね。

結論は、

「人によって違います」

です。

例えば、次のように考えることができます。

変動金利が向いている人

・現在の返済額をできるだけ抑えたい

・家計にある程度の余裕がある

・将来金利が上昇しても対応できる貯蓄がある

・繰り上げ返済を検討している

・金利上昇リスクについて理解した上で選びたい

固定金利が向いている人

・毎月の返済額を確定させたい

・金利上昇が大きなストレスになる

・家計管理をシンプルにしたい

・多少金利が高くても安心を優先したい

 

つまり大切なのは「どっちが得か」ではなく、

「どっちなら将来も安心して返済できるか」です。

「金利が上がったらどうなる？」を実際に計算してみる

変動金利を検討するときは、

現在の金利だけを見てはいけません。

どういうことかというと、

「今は金利1％」

だけを見るのではなく、

「もし金利が2％になったら？」

「3％になったら？」

というシュミレーションを

しておく必要があります。

 

例えば3,000万円を35年返済で借りる場合、

元利均等返済・ボーナス返済なしという条件なら、

金利によって毎月返済額は大きく変わります。

概算では、

金利1％ → 約8.5万円／月

金利2％ → 約9.9万円／月

金利3％ → 約11.5万円／月

程度になります。

1％の金利と3％の金利では、

毎月の返済額に約3万円の差が出ます。

年間では約36万円です。

35年間という長い期間で考えると、

かなり大きな差になります。

 

もちろん、実際の住宅ローンでは金利の

見直しルールや返済額の仕組みなどが

金融機関ごとに異なります。

上記は「金利が違うと返済額がどのくらい変わるか」

をイメージするための目安です。

「変動金利＝危険」？

実は変動金利そのものが危険というより、

問題なのは

金利が上昇した場合に

返済できない借り方をしてしまうこと

です。

 

例えば、金利が上昇しても対応できるように

・借入額を抑える

・毎月の返済額に余裕を持たせる

・貯蓄を確保する

・将来の収入や教育費を考えておく

といった準備ができていれば、

リスクへの備えになります。

 

つまり、金利タイプだけではなく、

住宅ローンの借り方そのものが重要なのです。

「固定金利＝絶対安心」でもありません

逆に、固定金利なら何も心配しなくていい、

というわけでもありません。

固定金利は金利上昇リスクを抑えられる一方で、

変動金利より毎月の返済額が

高くなる場合があります。

 

そのため、

「固定金利だから安心！」

と高い住宅ローンを組んでしまえば、

今度は毎月の家計が苦しくなる可能性があります。

つまり住宅ローンで一番大切なのは、

金利タイプよりも「無理のない借入額」です。

住宅ローンは「金利」だけで比較しない

ただし住宅ローンを比較するときは、

金利だけの比較は危険です。

 

例えば、

・借入時の金利

・将来の金利の見直しルール

・事務手数料

・保証料

・団体信用生命保険の内容

・繰り上げ返済手数料

・借入期間

なども確認する必要があります。

 

つまり、他の条件を含めて

総合的に比較することが大切です。

住宅ローンを決める前に「家の予算」を決めよう

実は、変動金利と固定金利のどちらを

選ぶかより先に考えることがあります。

それが

「そもそも、いくらの家を買うのか？」

です。

 

例え住宅ローンの金利が低いからといって

借入額を増やしてしまえば、

将来の家計が苦しくなる可能性があります。

逆に無理のない住宅予算に抑えておけば、

金利が多少変動しても対応しやすいです。

 

つまり、

①住宅ローン選び

②家の予算

ではなく、

①家計を考える

②無理のない住宅予算を決める

③住宅ローンを選ぶ

という順番で考えることが重要です。

まとめ

変動金利は、

「現在の金利の低さを活かしたい人」

固定金利は、

「将来の返済額を安定させたい人」

に向いている傾向があります。

ただし、どちらを選ぶにしても、

「いくら借りられるか」ではなく

「いくらなら無理なく返せるか」

を基準にすることが大切です。

 

住宅ローンは最長50年続く長い契約です。

「変動と固定、どっちがお得？」

という観点だけではなく、

「この先、家族の生活が変わっても

無理なく返していけるか？」

という視点で考えてみましょう。

 

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