「育休中に家を買う」は諦めなくてOK！ローン審査のコツ＆気をつけたいポイント

1. 育休中でも住宅ローンが組める理由と「審査の仕組み」

「現在給与が出ていない（または育児休業給付金のみ）のに、審査に通るの？」と疑問に思うかもしれません。

銀行が審査で見ているのは「今の収入」だけではなく、「育休前の年収」と「復職後の返済能力」です。

退職したわけではなく雇用関係が続いているため、無職扱いにはなりません。

ただし、銀行によって「育休中の融資に積極的な銀行」と「復職まで融資実行を待つ銀行」で対応が分かれるため、最初の銀行選びが肝心です。

2. 育休中の住宅ローン審査で気をつけたい4つのポイント

① 育児休業給付金は「年収」にカウントされない

育休中にもらえる「育児休業給付金」は非課税所得のため、銀行の審査では年収として認められないケースがほとんどです。

基本的には「産休・育休に入る前の源泉徴収票」をもとに審査が進みます。

② 「復職予定証明書」の提出が求められる

「本当に元の職場に復帰するのか」を証明するため、会社に復職予定日や復職後の待遇（見込み年収など）を記載した証明書を発行してもらう必要があります。

発行に時間がかかることもあるので、早めの手配がおすすめです。

③ 時短勤務で復帰する場合、借入上限が下がることも

復職後に「時短勤務」を予定している場合、フルタイム時代より年収が下がると見なされ、借入できる枠が減額される可能性があります。

復帰後の現実的な手取り額で返済プランを立てましょう。

④ 「フラット35」は育休中でも使いやすい！

民間銀行だと審査が厳しい場合でも、公的な住宅ローンである【フラット35】なら、育休前の年収をベースにしてスムーズに審査を進めやすい傾向があります。

さらに児童手当を収入に合算して審査ができるので、選択肢の一つとして覚えておくと安心です。

3. 知っておきたい！「育休中の住宅ローン控除」の落とし穴

住宅購入の大きなメリットである「住宅ローン控除」ですが、育休中は注意が必要です。

住宅ローン控除は、「納めた所得税や住民税からお金が戻ってくる制度」です。

しかし、育休中で年間所得が少なく所得税を払っていない場合、控除を受けようとしても戻ってくる税金自体がないという状態になってしまいます。

夫婦でローンを分ける「ペアローン」や「収入合算」を検討している方は、育休期間中の税制メリットも含めて資金計画を立てるのがポイントです。

4. 育休中にマイホームを進めるメリット・デメリット

メリット

• 時間にゆとりがある： 休日以外の平日にも打ち合わせや物件見学に行きやすい。

• 子育て目線で家を選べる： 実際の育児生活を体験中だからこそ、「見通しのいいキッチン」「ベビーカーが置ける玄関」などリアルな要望が出せる。

デメリット

• 書類の手続きに手間がかかる： 会社への証明書依頼など、赤ちゃんのお世話をしながらの準備が必要。

• 手元の自己資金（貯金）の減らしすぎに注意： 復職までの生活費や子どもの急な出費に備えて、手元資金は多めに残しておくのが安心。

まとめ：しっかり準備すれば育休中でも夢のマイホームは叶う！

育休中の住宅ローン審査は、いくつか必要な書類や注意点がありますが、仕組みとポイントを押さえておけば恐れる必要はありません！

1. 育休に理解のある金融機関を選ぶ

2. 早めに会社へ「復職予定の証明書」を依頼する

3. 復職後の時短勤務も見据えた「無理のない返済計画」を立てる

「我が家の場合はいくらまで借りられる？」「どの銀行を選べばいい？」と迷ったら、まずは住宅ローンの専門家や資金計画の無料相談を活用してみるのがおすすめです。

おうちの買い方相談室大分東店でも、資金計画の相談をお受けしています。

相談無料なので、お気軽にご予約下さい(^O^)

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監修者

上野 鈴香　｜　おうちの買い方相談室 大分東店 アドバイザー

おうちの買い方でお悩みの方、何から始めたらいいか分からない、何が分からないか分からない方、一からしっかりアドバイスさせていただきます！
住宅購入診断士｜損害保険募集人資格｜ファイナンシャル・プランニング技能士